Las cláusulas de vencimiento anticipado son unas cláusulas de las entidades financieras para resolver el contrato hipotecario en caso de que se den determinados incumplimientos. En el artículo se indican las circunstancias que se tienen que dar y cómo puede defender sus intereses un usuario de banca.
¿Cuando es lícita una cláusula de vencimiento anticipado?
En primer lugar, conviene indicar que estas cláusulas son habituales y responden a la necesidad de dar solución a los casos de impagos reiterados. Por lo tanto, la cuestión no está tanto en la licitud de esta cláusula como en los condicionamientos que se exigen para aplicarlas. Es aquí donde puede haber problemas y la legislación indica unos límites.
No en vano, tras la crisis económica de 2009 hubo un cambio de paradigma y la legislación se ha adecuado para proteger a las clases desfavorecidas.
Las directivas europeas (2014/17/UE) ya están indicando que no procede garantizar por igual los derechos de la entidad financiera y del consumidor. Por lo tanto, en cláusulas de este tipo, procederá priorizar la defensa de los consumidores.
Límites para reclamar una cláusula de vencimiento anticipado
Hasta 2013, las entidades financieras podían resolver el contrato con tan solo un plazo debido por parte del consumidor. Ahora bien, desde entonces, se han reforzado las garantías y, según la Ley 1/2013 que sustituyó a su vez el articulado de la Ley de Enjuiciamiento Civil han de concurrir causas específicas.
Por otra parte, también es fundamental seguir lo que marca la jurisprudencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE):
1. Cuotas impagadas
Para que se pueda activar esta cláusula el deudor ha de tener pendientes, como mínimo, tres cuotas de la hipoteca que suscribió en su día. Estas tres cuotas tienen que equivaler a las tres mensualidades que se pagan habitualmente. Este aspecto introduce una novedad cualitativa de calado, porque antes era suficiente con el impago de una sola cuota.
2. Intereses no abusivos
El TJUE considera que, en caso de que los intereses de demora que se apliquen sean abusivos, esta cláusula podría quedar sin efecto. Por lo tanto, no estará de más revisar lo que establecen las leyes y directivas. Hay que recordar que en España hay varios textos legislativos que limitan los intereses y, junto con la jurisprudencia, marcan unos límites sobre los que la banca no puede operar.
¿Por qué el asesoramiento legal es fundamental?
Con la ley en la mano, a nadie se le escapa que las condiciones para que la banca aplique las cláusulas de vencimiento anticipado se han endurecido. Además, el Gobierno está estudiando cambios legislativos para blindar los derechos de los usuarios y, para ello, quiere introducir un porcentaje mínimo impagado de la deuda. De esta forma, resultará mucho más difícil que las entidades financieras ejecuten la cláusula.
Conclusión
Un despacho de abogados de derecho bancario puede ayudar a reclamar casos de cláusulas de vencimiento anticipado para dejarlas sin efecto. En Viso Abogados se dispone de todos los recursos necesarios para garantizar un servicio profesional y con todas las garantías. El conocimiento es poder.