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Aspectos legales sobre los ficheros de morosos

Los ficheros de morosos sirven para dejar constancia de una deuda y pueden ser utilizados indistintamente por las entidades financieras para reducir el riesgo. Para el cliente, estar en esta lista es una dificultad para solicitar financiación. En este artículo se indican los distintos aspectos legales a tener en cuenta y cuál es el protocolo a seguir.

Tipos de ficheros de morosos

Aunque hay varias clases de ficheros de morosos, los más utilizados son dos. En primer lugar, el fichero de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros (ASNEF) que sirve para las deudas de particulares con bancos, entidades financieras, y otros proveedores de servicios como compañías telefónicas, de electricidad, etc… Por otra parte, el Registro de Aceptaciones Impagadas (RAI), exclusivo para las empresas, con el requisito de tratarse de deuda documentada en letras, pagares o cheques.

Existen otros ficheros como Experian que ya se está utilizando, pero los más importantes son los dos primeros.

Habida cuenta del requisito de la documentación de la deuda, del RAI, los otros dos ficheros, también incluyen un registro a nivel de empresas.

LA FINALIDAD DE ESTOS REGISTROS ES RECOGER LAS EMPRESAS O PERSONAS INSOLVENTES, para con ello, evitar nuevas contrataciones fallidas.

Protocolo para inscripción en el fichero de morosos

Para que una empresa pueda incluir a un particular en un fichero de morosos se tienen que dar una serie de condiciones ineludibles. Si no es así, se puede reclamar en cualquier momento la baja del mismo.

1. Deuda demostrable

Para la inclusión en los ficheros de morosos, la deuda vencida, líquida y exigible ha de ser demostrable. Esto implica que exista una factura vencida impagada por un bien y servicio que se ha recibido.  Siempre que el deudor no haya mostrado una oposición al pago, por entender que la misma es ilegal.

2. Requerimiento del pago

Otro aspecto imprescindible es que haya existido un requerimiento del pago al interesado sin éxito.  Extremo que deben de acreditar, si bien no en el momento de la inscripción, sino en el momento en que el deudor solicita la cancelación de la inscripción.

3. Documentación coherente

Este punto es muy importante, porque si haya alguna contradicción en la documentación aportada, esta pasaría a ser nula de pleno derecho.  O por la oposición del deudor, bien judicial o extrajudicial, si el crédito pasa a ser contencioso, debe de anularse la inscripción.

4. Notificar la inclusión en el fichero

Para cumplir con lo dispuesto en la Ley de Protección de Datos, la empresa está obligada a notificar al interesado que va a ser incluido en el fichero de morosos. De lo contrario, se pueden emprender acciones legales.  Hecho que sucede con mayor frecuencia, puesto que nunca se produce una notificación con acuse de recibo.

Cómo salir de una lista de morosos

Hay maneras de salir de una lista de morosos, en función de si el motivo de la inclusión ha sido justificado o no. Es bueno conocerlas para evitar situaciones problemáticas.

1. Inclusión por deudas

Si ha habido una deuda real, la manera más rápida de salir del fichero es pagarla. Ahora bien, una vez que se haya abonado la cantidad procederá enviar el justificante del mismo a la empresa gestora de la inscripción, para que esta, de oficio, retire los datos. En cualquier caso, conviene recordar que a los 6 años tienen que retirar los datos personales del fichero porque estos prescriben.

2. Inclusión no justificada

Cuando la inclusión no está justificada, se puede actuar de oficio ante la empresa gestora, y en caso de no obtener respuesta, trasladar la denuncia a la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD) para reclamar la retirada. Además, esta acción no impide tomar otras de tipo legal para depurar responsabilidades si así se estima conveniente. De todas formas, la empresa está obligada a contestar en un máximo de 10 días a la solicitud de borrado de datos.

Qué hacer en caso de haber sido incluido de forma indebida

Tiene derecho a una indemnización, que ha sido valorada por nuestro Tribunal Supremo en la cuantía de 10.000€, por daños al honor.  Todo dependerá del daño causado, así como del tiempo que permanece la inscripción, y las entidades que hayan consultado en ese tiempo.

 

Los ficheros de morosos son un instrumento que se utiliza para reducir el riesgo para las entidades financieras pero, en ocasiones, se utilizan como COACCION PARA CONSEGUIR el cobro de una deuda más que dudosa, y por ello la inclusión no está justificada. Al consumidor le interesa conocer sus derechos y desde Viso Abogados podemos ayudarle a reclamar la retirada de datos cuando no proceda.

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¿Se puede reclamar la cláusula suelo de una hipoteca?

La cláusula suelo o el suelo hipotecario es un límite que se aplica aunque el tipo de interés de la hipoteca disminuya. Se pueden reclamar por vía judicial y extrajudicial. Hoy en día, surgen muchas preguntas sobre su reclamación, incluyendo el caso de las hipotecas que ya han sido pagadas.

Reclamación de los gastos en las cláusulas suelo

Hoy en día, de acuerdo con el Tribunal Supremo, es posible reclamar la devolución de los gastos por cláusula suelo. No obstante, el Alto Tribunal bloquea la devolución de los fallos previos a 2016, debido a que una sentencia firme no puede revisarse de nuevo. Anteriormente, solían permitirse las devoluciones parciales de la cláusula y en la actualidad no se puede reclamar el resto.

La vía extrajudicial

Esta vía se aleja mucho del camino judicial, tan temido por sus retrasos. La vía se refleja en el Real Decreto-ley 1/2017, de 20 de enero. El Real Decreto se ampara en las medidas urgentes necesarias sobre cláusula suelo para así proteger a los consumidores.

Las entidades bancarias tienen la obligación de aceptar las reclamaciones que ponen los clientes sobre cláusula suelo. El plazo del que disponen es de tres meses. La obligación que sustenta el plazo es la obligación que tienen de darle una solución factible al cliente, y devolverle dicha cantidad directamente sin más reclamación. En caso de que no haya respuesta en ese plazo de tres meses, o que dicho cliente no esté conforme con la cantidad recibida, la solución que le quedará es reclamar mediante la vía judicial.

La vía judicial

La vía judicial es un camino posible, pero mucho más burocrático y largo. La reclamación se deslizará muy lentamente en el tiempo, pero a veces resulta necesario. La particularidad que tiene la vía judicial  es también que en caso de que la cantidad estimada acabe siendo inferior a la que se ofrecía en la vía judicial, las costas del juicio se impondrán a cargo del afectado.  Pero este es un supuesto que no suele darse, puesto que lo primero que se hace en este despacho de abogados, es comprobar la cantidad, y siempre tramitamos con un riesgo mínimo de costas.  Nosotros VAMOS A EXITO, es decir que si el cliente no cobra, nosotros no cobramos.  Además de que siempre intentamos ganar con costas, puesto que su importe normalmente es superior a lo que correspondería con el porcentaje que se obtiene sobre el importe devuelto.

¿Se puede reclamar la cláusula suelo de una hipoteca que ya está pagada?

La mayor parte de préstamos siguen vigentes. Pero en caso de que se haya terminado de pagar una hipoteca, también se puede reclamar, ya que la ley también opera sobre las que ya han vencido. La Jurisprudencia de Nuestro Tribunal Supremo, indica que no prescribe nunca, al ser NULIDAD ABSOLUTA, es decir que lo que no existe, no puede prescribir.

El tipo legal del dinero

Además, las cantidades abonadas de más generan intereses desde el momento del pago al tipo de interés legal dinero, y sí el pago se produce después de la Sentencia, y una vez iniciada la ejecución de la misma, o apremio, el interese se verá incrementado en 2 puntos porcentuales.  Es decir que el retraso en la reclamación, lejos de causar daño, genera un nuevo beneficio que se corresponde con estos intereses a mayores, que dan un rendimiento muy superior a cualquier plazo fijo.

La cláusula suelo es una reclamación sencilla de la mano de personas expertas. Te animamos a que reclames con nuestros abogados expertos. Solicita presupuesto sin compromiso, sabiendo que nosotros TRABAJAMOS A EXITO, es un porcentaje sobre la cantidad que se devuelva, y si ganamos con costas, le puede llegar a salir GRATIS.

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Ultima aparición en Televisión, con nuestro récord en recuperación en tarjetas de crédito por Usura

Este ha sido nuestro récord, como ya hemos puesto en otros post, el abuso por  USURA por parte de las entidades financieras, los intereses tan excesivos, que les lleva a una devolución tan elevada.

Se trata de un producto muy tóxico, que se ha vendido por las entidades como la mejor manera de poder afrontar los gastos imprevistos, o los gastos de estas fiestas, siempre diciendo lo mismo “es una tarjeta gratuita”, “podrás pagar según puedas”, “una cuota de 30€ al mes, es menos de lo que gastas en tabaco”, “con esa cantidad podrás afrontar cualquier gasto extraordinario”, “las gafas que acaba de romper el niño”, “el tratamiento de ortodoncia”, ” el regalo de cumpleaños”, y todo ello lo asumes pagando 30€.

Siempre sin indicar la verdad de las cosas, lleva a un endeudamiento excesivo, y a generar una deuda perpetua que solo beneficia a las entidades, que obtienen sus recursos económicos al tipo 0%, del BCE, y lo venden al 25% de interés, añadiendo además otras cláusulas abusivas, como los intereses moratorios o las famosas “RPD” reclamación de posición deudora, un cargo de 35€, automático por no poder atender al pago de 30€.

Las tarjetas que han sido el gran negocio de las financieras, puesto que tenemos que añadir el hecho sicológico, de que nunca nos falta “dinero en la cartera”, que hace que el uso sea todavía mucho más fácil y tentador en el endeudamiento sin control, dentro de esta sociedad que incentiva el consumo.

Si está en esta situación o conoce a alguien que se encuentre, póngase en contacto con nuestro despacho, le atenderemos y pelearemos por sus intereses, que son los nuestros, como consumidores y usuarios.

Teniendo en cuenta que nosotros, en muchos de los casos, trabajamos a éxito, es decir, solo cobramos si cobra el cliente, y además, intentamos siempre ganar con costas, con lo que supone que no tenga que asumir ningún coste, y que solo sea recibir de la entidad financiera lo pagado de más.

Cuando estamos hablando de la USURA, el consumidor, solo tiene que devolver aquello que realmente se le haya entregado por parte de la entidad.  Es decir que se anula tanto las distintas comisiones, el seguro de “vida”, los intereses moratorios, y como no, “los intereses ordinarios”, que nunca explican, si lo dijeran, no lo aceptaríamos, salvo las situaciones agustiosas que ya preveían los romanos, y que se traslado al derecho español, teniendo su último reflejo en la Ley Azcárate, que con más de 100 años, sigue en vigor, y sin ninguna modificación.

A todo ello debemos añadir que el sector poblacional al que se dirigió y se dirige es la de menor capacidad económica, y que además se esfuerzan en ser buenos pagadores, y aguantan más de lo que nos podamos pensar, pero a los cuales quitarles esta losa, es darle mucho más que aire, y una alegría.

Y el mejor regalo que pueden tener, es la devolución además de las cantidades cobradas en exceso.

Y para terminar, desear a todos los lectores de este Blog, una muy Feliz Navidad y un Próspero año nuevo.

Viso Abogados

www.visoabogados.com

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OTRO EXITO DE NUESTRA COMPAÑERA DEL ICAO ALMUDENA LOPEZ Y ALONSO. NULIDAD DEL INTERES MORATORIO

En un procedimiento del año 2008, nuestra amiga y compañera Almudena Lopez y Alonso, ha conseguido que a su cliente, le hayan rebajado los intereses moratorios, y se tenga que hacer una nueva liquidación de los mismos, al declarar nula dicha cláusula.y todo gracias a que el cliente fue a consultar puesto que una deuda de 10.000€ de principal, había generado unos intereses de casi 24.000€.  Ahora toca esperar la nueva liquidación de la entidad financiera.  Muchas Felicidades Almudena, y recordar a todos que no hay que darlo todo por perdido, se firmó, pero es posible que haya sido de forma abusiva para el consumidor.

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Nueva Sentencia por Usura

Otra nueva victoria, esta vez ante el Juzgado nº 11 de Oviedo, con resolución rápida, en 24 horas, además de cancelar la deuda, se le devuelve al cliente lo pagado de más, y dispone:
FALLO
Estimando la demanda formulada por la procuradora Sra. Álvarez Tejón, en la representación de autos, contra Wizink Bank, SA, debo declarar y declaro la nulidad por usurario del contrato de tarjeta de crédito celebrado por ambas partes el 2 de abril de 2013, estando obligada la acreditada a entregar tan solo la suma recibida, y, en consecuencia, condeno a la demandada a abonar al demandante: 1º La cantidad de mil doscientos veinticuatro euros con sesenta y un céntimos de euro (1.224,61 €), más el interés legal; 2º El resultado de la liquidación resultante del anterior pronunciamiento para el supuesto de existencia de operaciones posteriores a la fecha de cálculo tomada por la demandada.
Se imponen las costas procesales a la parte demandada

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CONDENADA POR ESTAFA EN WALLAPOP.

El Juzgado de Instrucción Nº4 de Oviedo ha dictado una Sentencia por la cual se condena a una vendedora de la aplicación WALLAPOP como autora de un delito leve de ESTAFA por vender mediante dicha aplicación una cámara de fotos con el compromiso de devolución del precio de venta en caso de que la misma no funcionara y negarse al reembolso una vez comprobado por la compradora que la misma no funcionaba.

El Juzgado determina que se ha producido el engaño ya que la propia vendedora reconoce haber comprobado el estado de la cámara antes de su venta y haber entregado la misma sin batería a la compradora –por lo que esta no pudo comprobar su estado en el momento de la compra- con la promesa de devolución del precio pagado por ella si esta no funcionaba y negarse a tal devolución una vez solicitada por la compradora, como se reconoció por la condenada en el acto del juicio.

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Caso créditos rápidos y microcréditos usurarios

La mayoría de los créditos rápidos y microcréditos pueden ser nulos por usuraios

Una reciente sentencia del Tribunal Supremo ha dictaminado que los créditos al consumo que doblen el interés medio del mercado son usurarios y, por tanto, nulos de pleno derecho.

Esta Sentencia afectará a todos los créditos al consumo, como lo son los créditos rápidos de entidades financieras que a todos nos resultan familiares, por sus constantes anuncios en medios de comunicación, ya que la mayoría de ellos duplican este interés medio del mercado, publicado por el Banco de España y que se mueve alrededor del 9%.

La consecuencia de la nulidad será que el consumidor afectado solo estará obligado a devolver la cantidad recibida, sin tener que hacer frente al pago de interés adicional, pudiendo incluso solicitar la devolución de las cantidades que se hayan pagado de más.

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Reclamación constructora

Condena a una constructora por ofrecer una vivienda autosuficiente y no cumplir con lo pactado

Por los demandantes y la constructora demandada se suscribió un contrato de vivienda familiar independiente, comprometiéndose la constructora a ejecutar la obra en un plazo máximo de 5 meses, ofreciendo el constructor demandado una vivienda AUTOSUFICIENTE, que no precisaría de aporte energético, alcanzando una temperatura constante de entre 18 y 22 grados sin necesidad de calefacción, llegando incluso el demandado a declarar estos extremos en un programa emitido en la televisión autonómica asturiana, programa este en el que el demandado afirma que ha importado dicho sistema de Finlandia.

Tras la ejecución de la obra, no solo el resultado no fue el esperado en el sentido de la autosuficiencia de la vivienda, sino que en la misma se aprecia una colocación defectuosa de los vidrios de la vivienda, que no reúnen las condiciones precisas ni para la autosuficiencia energética ni para cumpli siquiera la norma aplicable en materia de seguridad, así como una incorrecta ejecución en la colocación de la carpintería metálica.

Así las cosas, el Juzgado estima la demanda, condenando en costas a la constructora.

 

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Comisión crédito usurario

El tribunal supremo considera usurario de un crédito con un interés del 24%

 

El pleno de la Sala Civil concluye que aquellos créditos que dupliquen el interés medio del mercado deben considerarse nulos por usurarios.

Dicha Sentencia puede afectar especialmente a todos aquellos créditos que prometen dinero fácil y rápido a un interés, generalmente, desorbitado.

El Supremo justifica la anulación del préstamo porque incurre en los dos requisitos impuestos en la Ley de Represión de la Usura, dicha ley, de 1908 establece que “será nulo todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso o en condiciones tales que resulte aquél leonino”

En el caso concreto enjuiciado por el Tribunal, el afectado firmó en 2001 un contrato de “préstamo personalrevolving Mediatis Banco Sygma”, consistente en un crédito que le permitía hacer disposiciones mediante llamadas telefónicas o el uso de una tarjeta del banco hasta un límite de 3.000 euros. El interés remuneratorio fijado era del 24,6% TAE, y el de demora, el resultante de incrementar el anterior en 4,5 puntos. El cliente dispuso de 25.634 euros del crédito concedido, que devengaron 18.568 euros de intereses, por lo que aunque había pagado al banco 31.932 euros le eran reclamados otros 12.269.

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Indemnización negligencia abogado

Indemnización de más de 9500€ por responsabilidad profesional de abogado, clientes de turno de oficio.

 

Se inicia un procedimiento por responsabilidad civil derivada de la actuación negligente de abogado, fruto de la cual nuestro cliente, arquitecto de profesión y beneficiario del derecho de asistencia jurídica gratuita, no pudo ejercitar su legítimo derecho de reclamar judicialmente los honorarios derivados del ejercicio de su actividad profesional frente a una empresa que le había contratado previamente por transcurrir el plazo conferido al abogado para iniciar los oportunos trámites sin que este ejerza acción alguna pese a la insistencia del cliente.

Fruto de dicha negligencia, se condena a la compañía aseguradora del abogado al pago de la deuda total que la empresa contratante mantenía con el arquitecto y que este no pudo reclamar por la mala praxis del abogado, más los correspondientes intereses.

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Reclamación por defectos constructivos

Defectos constructivos: indemnización de 850.000€ cuando en un principio se pedía 450.000€

La Ley de Ordenación de la edificación fija tres tipos de plazos sobre la reclamación de la responsabilidad en los defectos sobre las construcciones:

a) 10 años defectos en elementos estructurales y que comprometan directamente la resistencia mecánica y la estabilidad del edificio.

b) 3 años por vicios constructivos o instalaciones que afecten a los requisitos de habitabilidad (higiene, salud y protección del medio ambiente).

c) 1 año en relación con los vicios o defectos de ejecución que afecten a elementos de terminación o acabado de las obras.

Esta responsabilidad se podrá exigir durante dos años contados a partir desde que se produzcan dichos daños.

La mala ejecución de la obra, la diferencias entre el proyecto y la ejecución, humedades, ruidos y falta de iluminación, entre otros, llevaron a que en un principio se calculara una indemnización de 450.000€, sin embargo, a posteriori esa cantidad se vió aumentada hasta un total de 850.000€.

Finalmente tras un acuerdo con todas las partes afectadas se llegó a un acuerdo, el cual sería homologado por el Juez de Primera Instancia estableciendo que ” Las partes libremente y de común acuerdo, establecen como indemnización y resarcimiento a favor de la actora y ejecutante la suma de OCHOCIENTOS CINCUENTA MIL EUROS (850.000 Euros) por todo concepto que fue objeto de condena en el procedimiento ordinario número…”

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Reclamación compañía de gas

Compañía de suministro de Gas condenada al pago de 3.382€ cuando reclamaba al contrario 17.300€

Una Empresa de suministro de gas se subroga en la posición contractual de otra empresa del mismo género para suministrar gas a una Comunidad de Propietarios, posteriormente la comunidad de propietarios solicita la baja del contrato.

Esta nueva empresa demanda a la comunidad de propietarios reclamando la suma de 17.250€ mas intereses y costas en concepto de devolución de gasto inicial, gasto de retirada de depósito de gas y penalización por el no consumo de lo acordado

En contestación a la demanda alegamos que esta subrogación se realiza sin el correspondiente acuerdo de subrogación entre ambas empresas y ademas el contrato que es enviado por la nueva compañía a la comunidad de propietarios es firmado por una persona que no tiene legitimidad, entre otras incongruencias.

Finalmente el Juez sentencia DESESTIMO LA DEMANDA formulada por la representación procesal de “EMPRESA DE GAS, S.A.”, frente a “Comunidad de Propietarios”, condenando a la actora al pago de las costas causadas en este procedimiento.

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Reclamación retraso Aerolíneas

En ocasiones determinadas empresas cuando surge un imprevisto en la contratación intentan solventar la situación haciendo creer al cliente que lo que les ofrecen es lo que les correspondería, pero en realidad lo que pretenden es hacer una oferta inferior a la que deben hacer, reduciendo costes.

Esto es lo que ocurrió en el siguiente caso:

Varios pasajeros tenían contratado un vuelo que hacía escala en un país diferente al de destino y como consecuencia de un imprevisto que la compañía se negó a informar a los pasajeros, estos pierden el enlace que les llevaba a su destino y perdiendo un día de sus vacaciones.

La compañía se hace cargo del alojamiento y transporte en ese día, puesto que el nuevo vuelo se señala para el día siguiente. Sin embargo no se hacen cargo de otros gastos que los pasajeros se ven obligados a realizar, diciéndoles a estos que lo reclamen a su llegada a España. Una vez hechas las reclamaciones, se niegan a indemnizar a los pasajeros por la pérdida de un día de sus vacaciones.

En consecuencia se intenta llegar a un acuerdo extrajudicial, sin embargo estos se niegan.

El siguiente paso supone presentar la demanda correspondiente, en este momento se da un cambió brusco a la situación y tras varios tramites judiciales la compañía hace una oferta de indemnización para no perjudicar su imagen.

Nunca dude en preguntar por asesoramiento legal en estos casos y mucho menos en conformarse con algo que no se corresponde con el daño provocado.

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Reducción del exceso de embargo de la nómina

Un cliente de nuestro despacho, nos consulta porque la Seguridad Social le está embargando la nómina, de tal manera que le retienen más de lo que le queda libre, es decir con una pensión de 1795,66, se le retienen 989,28€, y le queda por lo tanto de resto 806,38€.

 

retenciones de alejandro leon

Y después de nuestra gestión, se consiguió una reducción muy importante de la retenciones, pasando a

 

retenciones nuevas a Alejandro Leon

 

Es decir que hemos conseguido una reducción de más del 50%, quedando ahora 1.358,52€ para su disposición.

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